Intereses abusivos: cómo identificarlos y reclamar lo que te pertenece
Durante los últimos años, las entidades bancarias han sido objeto de numerosas reclamaciones por la imposición de cláusulas abusivas en sus contratos de préstamo e hipotecas.
La mayoría de estos contratos están prediseñados por los bancos, lo que significa que el cliente no tiene margen de negociación y simplemente los acepta tal como se presentan. Esta práctica ha sido señalada por el Tribunal Supremo como una razón clave para aplicar controles de abusividad en los contratos financieros.
¿Qué tipo de cláusulas abusivas pueden encontrarse en los préstamos?
Las entidades financieras han impuesto a los consumidores diversas condiciones abusivas, entre las que destacan:
- Gastos hipotecarios.
- Comisiones indebidas.
- Cláusula suelo.
- Cláusula de vencimiento anticipado.
- Tarjetas revolving.
- Intereses abusivos.
En este artículo nos centraremos en los intereses abusivos, explicando cómo identificarlos y qué hacer para reclamar.
¿Qué son los intereses abusivos?
Para entender qué se considera un interés abusivo, es importante distinguir entre los dos tipos de intereses que pueden aplicarse en un préstamo:
- Intereses remuneratorios: Son el precio que el prestatario paga al banco por recibir un préstamo. Se establecen en el contrato y representan el coste del dinero prestado.
- Intereses moratorios o de demora: Son una penalización impuesta en caso de retraso en los pagos.
Los intereses abusivos pueden encontrarse en ambas categorías, pero su tratamiento legal es diferente.
Intereses remuneratorios abusivos
Los intereses remuneratorios pueden considerarse usurarios cuando superan de forma desproporcionada el interés medio del mercado. Según la Ley de Usura, un préstamo es nulo si:
- El interés es notablemente superior al normal del dinero en el momento de la firma del contrato.
- Es desproporcionado con las circunstancias del caso, es decir, no se justifica por el riesgo asumido por la entidad financiera.
Si un tribunal declara usurarios los intereses de un préstamo, el contrato se anula y el consumidor solo debe devolver el capital prestado, sin intereses ni comisiones adicionales.
Intereses de demora abusivos
Los intereses de demora se aplican como penalización cuando un cliente no cumple con los plazos de pago del préstamo. Sin embargo, no pueden ser desproporcionados.
Según la doctrina del Tribunal Supremo, se consideran abusivos cuando superan en más de 2 puntos porcentuales el interés remuneratorio pactado en el contrato.
Por ejemplo, si el interés remuneratorio de un préstamo es del 5,5 % y el interés de demora es del 8 %, la diferencia supera los 2 puntos y, por tanto, se puede considerar abusivo.
Diferencia entre intereses abusivos e intereses usurarios
Muchas veces, se confunden ambos términos, pero tienen distintas implicaciones legales:
- Intereses usurarios: Se refieren únicamente a los intereses remuneratorios y pueden llevar a la nulidad total del contrato.
- Intereses abusivos: Se aplican más comúnmente a los intereses de demora y afectan solo a la cláusula que los establece, sin anular el contrato completo.
Si un tribunal declara abusiva una cláusula de intereses de demora, se elimina del contrato, pero el préstamo sigue vigente con el interés remuneratorio original.
¿En qué tipos de préstamos pueden encontrarse intereses abusivos?
Los intereses abusivos pueden aparecer tanto en préstamos personales como en hipotecas, aunque el impacto es diferente en cada caso.
Préstamos personales
- No están respaldados por garantías reales, por lo que el banco asume más riesgo y suele aplicar intereses más elevados.
- Si los intereses de demora superan en más de 2 puntos el interés remuneratorio, se consideran abusivos.
- Son comunes en préstamos para compras de coches, viajes o financiación de bienes de consumo.
Préstamos hipotecarios
- Están garantizados por un bien inmueble, lo que implica un menor riesgo para el banco.
- Aunque los intereses remuneratorios suelen ser más bajos que en los préstamos persona les, también pueden incluir cláusulas abusivas.
- Si los intereses de demora superan en más de 2 puntos el interés remuneratorio, también se pueden considerar abusivos.
En ambos casos, la abusividad de los intereses debe ser analizada en función del contrato firmado y de la normativa vigente.
¿Cómo reclamar si tienes intereses abusivos en tu préstamo?
Si crees que tu préstamo o hipoteca tiene intereses abusivos, es posible reclamar siguiendo estos pasos:
1. Revisión del contrato
El primer paso es revisar las condiciones del contrato y analizar si los intereses aplicados cumplen con la normativa legal.
- Si el interés remuneratorio es notablemente superior al normal del dinero, puede ser usurario.
- Si el interés de demora es superior en más de 2 puntos al interés remuneratorio, es abusivo.
2. Reclamación extrajudicial
Antes de acudir a los tribunales, se recomienda presentar una reclamación formal ante la entidad financiera solicitando la nulidad de la cláusula abusiva.
- Se debe enviar un escrito al Servicio de Atención al Cliente del banco.
- La entidad tiene un plazo de hasta dos meses para responder.
Si el banco rechaza la reclamación o no responde, se puede acudir al Banco de España o iniciar una reclamación judicial.
3. Demanda judicial
Si la vía extrajudicial no da resultados, es posible presentar una demanda ante los tribunales. En estos casos, es recomendable contar con el asesoramiento de especialistas en reclamaciones bancarias.
Los tribunales han fallado a favor de los consumidores en múltiples ocasiones, declarando nulas las cláusulas abusivas y ordenando la devolución del dinero pagado de más.
Conclusión
Los intereses abusivos han sido una práctica común en los contratos de préstamo e hipotecas, afectando a miles de consumidores. Sin embargo, la ley y la jurisprudencia del Tribunal Supremo ofrecen herramientas para combatir estas prácticas y reclamar la devolución del dinero pagado indebidamente.
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